תכנון פרישה – הצעדים הנכונים בדרך לפרישה

תכנון פרישה – הכול מתחיל בתכנון נכון 

תוחלת החיים העולה בישראל מציבה אתגרים משמעותיים עבור המערכות הפיננסיות שהוקמו לטובת רווחתה של קבוצת הגיל השלישי. ביטוח לאומי נמצא על סף פשיטת רגל, סביבת הריבית הנמוכה פוגעת בכוחם של חסכונות הפנסיה, וכל זה קורה בעוד התספורות והפסדי ההון בשוק המניות והאג"ח מביאים להפסדי עתק בתיקי החיסכון הפנסיוני של אזרחים רבים.

אם בעבר אנשים סמכו על הממשלה שתדאג להם לעת זקנה, בימינו אנשים מתחילים להבין כי עליהם לדאוג לתכנון פרישה בעצמם. 

מה זה תכנון פרישה?

תכנון פרישה הוא תהליך הנעשה לקראת הפרישה במטרה להגיע מוכנים כלכלית אל הפרישה, למקסם את סכום קצבת הפנסיה ולצמצם את חבות המס בתהליך. תכנון פרישה טוב יספק מענה לשאלות מהותיות בתהליך הפרישה כגון מתי כדאי לפרוש לפנסיה? האם למשוך חסכונות כסכום חד פעמי או כקצבה חודשיות? כיצד לחלק את סכומי פיצויי הפרישה על מנת להימנע מתשלום מס גבוה? והאם כדאי לקבל מתווה פרישה מוקדמת?

לתכנן פרישה עם FindMyMoney

כאשר מגיעים אלינו אנשים לצורך תכנון פרישה, אנו מתחילים את תהליך התכנון באיסוף מידע כלכלי אודותיהם. מידע זה מסופק לנו באופן ישיר על ידיהם או באופן עקיף באמצעות בדיקה במאגרי המידע "הר הכסף" ו"הר הביטוח".

לאחר ריכוז כל מקורות ההכנסה והנכסים, נחשב שני דברים:

• מצב ההכנסות/ נכסים לאחר פרישה.

• רמת ההוצאות לאחר פרישה.

מצב ההכנסות לאחר פרישה מושפע מגודל החיסכון הפנסיוני, הכנסה פסיבית מהשקעות או נכסים, ביטוחים, קצבאות ביטוח לאומי, והיקף הנכסים הנוספים בהם יכולים הפורשים להשתמש בשעת חירום.

רמת ההוצאות לאחר פרישה מושפעת מרמת חיים קודמת, תשלומים קבועים (חשבונות, החזרי הלוואה), מספר ילדים ורמת התמיכה לה הם יזדקקו, מצב בריאותי ועוד. רמות ההוצאה יכולות להשתנות בגלל מחלה, אירוע משפחתי כגון חתונה של אחד הילדים או פטירה של אחד מבני הזוג.

לאחר שריכזנו את כל מקורות ההכנסה והנכסים שלכם, ובנינו מודל המתאר את ההוצאות הקבועות וההוצאות הנוספות שעלולות ליפול עליכם, ניתן להתחיל בתהליך תכנון הפרישה.

חסכונות פנסיוניים

ניתן לפדות כספים מחסכונות פנסיוניים כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי. יש מספר יתרונות וחסרונות לכל שיטת פדייה והבחירה ביניהם תלויה בעיקר ברמת המס שאותה יאלצו לשלם הפורשים בגין פדיון הסכום המלא. 

ככלל אצבע, לא ניתן לפדות את מרבית החסכונות הפנסיוניים בלי לשלם מס גבוה של 35%. אולם, יש יוצאי דופן לכל כלל וניתן למצוא רכיבי פנסיה מסוימים שניתן למשוך כסכום הוני.

פיצויים

רשות המיסים בישראל מתייחסת אל רכיבי הפיצוי כחלק מהמשכורת של העובד, ולכן משיכת רכיבי הפיצוי עלולה להעלות את המס השולי שלכם לרמה הגבוהה ביותר- 48%.

ישנם מספר דרכים להנמיך את חבות המס ומומלץ לדבר עם מומחה תכנון מס לפני חתימה על מתווה פרישה מהעבודה.

לפרטים נוספים על תכנון פרישה, השאירו פרטים או צרו קשר>>

ראו עוד: הר הכסף | בדיקת כסף בעזרת תעודת זהות | איתור קרנות פנסיה | כספים אבודים